При процедуре признания банкротства, суд может назначить реализацию имущества. Если должник не имеет достаточного дохода для выплаты всех задолженностей в течение 3 лет, то в ход пойдут средства от продажи имущества на торгах. Вырученные деньги распределят между кредиторами, а остальные долги спишут.

У многих должников, проходящих банкротство возникает вопрос: «Реализуют все имущество или что-то получится сохранить?» Ответ — сохранить всю собственность не получится. Однако, в Федеральном законе №127-ФЗ прописано, какое имущество нельзя реализовать в счет долга. Относятся ли ограничения к ипотечному жилью или должнику придется распрощаться с квартирой – разбираем вместе с командой Кредитанет в нашем новом материале.

Реализация имущества при банкротстве

Реализация имущества — последняя стадия банкротства, после которой чаще всего списывают долги. Суд назначит данную процедуру, если должнику не подошли условия реструктуризации или он не выполнил назначенные условия плана.

Финансовый управляющий составляет конкурсную массу. Имущество, которое можно реализовать, выставляется на общественные торги. Средства от продажи распределяются между кредиторами и выплачиваются в порядке установленной очередности.

Существует перечень имущества, которое по закону реализовать нельзя. В список входит следующая собственность:

- единственное жилье и земельный участок, на котором оно находится;

- мебель и бытовая техника;

- профессиональная техника, необходимая для работы;

- награды за заслуги перед государством;

- транспортное средство, необходимое для жизни и работы должника или его членов семьи.

Рассмотрим первый пункт списка. Единственная квартира или земельный участок действительно останутся в собственности должника. Однако, если единственное жилье находится в ипотеке, то по закону его обязаны изъять и реализовать в счет долгов перед кредиторами.

Заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве

Зачастую должники ошибочно полагают, что единственная ипотечная квартира не подлежит реализации и останется в собственности после банкротства. Это не так. До полного погашения ипотечного кредита квартира принадлежит банку-кредитору. Он имеет право предъявлять свои требования при процедуре банкротства. Ипотечную квартиру реализуют на торгах и направят средства на погашения задолженности.

Получится ли сохранить залоговую квартиру

Если должник хочет сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, то стоит заранее рассмотреть возможные варианты. Сохранить жилье получится, если:

- удастся провести реструктуризацию, и должник выплатит долги в течение 3 лет;

- получится заключить мировое соглашение;

- должник заранее закроет ипотеку;

- залоговое жилье оформлено на супруга, который не проходит процедуру банкротства;

- доля в ипотечной квартире оформлена на ребенка не достигшего совершеннолетия.

Реструктуризация

Реструктуризация — это процесс, который проводится в рамках процедуры банкротства и позволяет улучшить платежеспособность должника. При реструктуризации разрабатывается план, согласно которому меняются условия выплат. Так должнику будет проще погасить задолженность и сохранить свое имущество.

План реструктуризации составляют финансовый управляющий и кредиторы. Готовый документ направляют суду на утверждение. В плане содержится следующая информация:

1. Перечень имеющихся кредитов.

2. Сумма всей задолженности.

3. График выплат по всем кредитам.

4. Последствия просрочки или пропуска платежей.

5. Сроки реализации плана.

По закону суд может назначить реструктуризацию в следующих случаях:

- дохода должника достаточно для погашения всей задолженности в течение 3 лет;

- у должника нет судимости и непогашенных административных дел по экономическим статьям;

- должник не получал статус банкрота за последние 5 лет;

- за последние 8 лет должнику не составлялся план реструктуризации.

Мировое соглашение

Заключить мировое соглашение можно на любом этапе процесса банкротства. Суды часто идут на такой шаг, чтобы не затягивать дело и сроки выплаты задолженностей. Стороны договариваются о более мягких условиях с учетом платежеспособности должника, графика и размера ежемесячных выплат. Такой способ поможет должнику:

1. Сохранить имущество;

2. Сэкономить на судебных выплатах;

3. Безболезненно закрыть задолженности.

Вывод из-под залога

Должник может обезопасить залоговое жилье от реализации, если преждевременно закроет ипотеку. Если жилье единственное, то оно останется в собственности должника. Можно взять потребительский кредит и закрыть оставшиеся платежи данными средствами. Однако, стоит учитывать несколько нюансов:

1. Выводить квартиру из залога нужно до процедуры банкротства.

2. Необходимо закрыть до 50% ипотечного кредита.

Важно! Не стоит оформлять банкротство сразу после взятия ипотеки — необходимо внести 3 платежа по кредиту, в противном случае суд увидит в этом преднамеренное банкротство и откажет в процедуре.

Последствия банкротства для созаемщика

Согласно закону созаемщики несут солидарную ответственность по ипотечному кредитованию. Если один или оба созаемщика не исполняют свои кредитные обязательства, банк вправе предъявлять требования к любому из созаемщиков или обоим одновременно. В случае задолженности со стороны основного заемщика, солидарные заемщики столкнутся со следующими последствиями:

- начисление штрафов и неустоек согласно договору кредитования;

- кредитор может потребовать досрочного закрытия ипотеки с процентами;

- начало исполнительного производства ФССП;

- арест и реализация имущества созаемщиков в счет долга;

- все требования кредиторов обязаны выполнить созаемщик или поручитель;

- у созаемщика испортится кредитная история.

Если основной заемщик проходит процедуру банкротства, то возможны следующие последствия для созаемщиков:

1. Расторжение договора.

2. Реализация ипотечного жилья на торгах.

3. Выселение из ипотечного жилья.

4. Имущество созаемщика может попасть в конкурсную массу для реализации, если имущество основного заемщика не удовлетворит требования кредиторов.

Страхование в случае смерти заемщика или созаемщика

При оформлении ипотеки страхование имущества, жизни заемщиков и созаемщиков — обязательное условие. После смерти одного из участников договора, страховая компания оценит, является ли смерть страховым случаем и проведет расчет выплат.

Средства, полученные от страховки, переводят банку-кредитору. Остаток ипотеки созаемщик может выплатить сам или поделить обязательства с наследниками.

Страхования компания также берет во внимание потерю трудоспособности и инвалидность — такие случаи считаются страховыми. Не учитывается временная потеря трудоспособности. Например, простуда, перелом или сокращение на работе.

Привлекут ли к ответственности поручителя заемщика-банкрота

Согласно статье 367 ГК РФ, кредиторы могут предъявлять требования поручителю до признания основного заемщика банкротом. После признания банкротства кредиторы не имеют права взыскивать долги с поручителей.

Если банк-кредитор не предъявил требования до завершения процедуры банкротства, то поручительство аннулируется. В противном случае взыскания с поручителя продолжаться.

Банки могут начать взыскания с поручителя, как только заметят трудности с выплатами основного заемщика. Чтобы обезопасить свои доходы и имущество, поручитель может самостоятельно подать на банкротство заемщика.